Credit union

1.      pengertian

Koperasi kredit atau Credit Union atau biasa disingkat CU adalah sebuah lembaga keuangan yang bergerak di bidang simpan pinjam yang dimiliki dan dikelola oleh anggotanya, dan yang bertujuan untuk menyejahterakan anggotanya sendiri

2.      sejarah

Sejarah koperasi kredit dimulai pada abad ke-19. Ketika jerman dilanda krisis ekonomi karena badai salju yang melanda seluruh negeri. Para petani tak dapat bekerja karena banyak tanaman tak menghasilkan. Penduduk pun kelaparan.

Situasi ini dimanfaatkan oleh orang-orang berduit. Mereka memberikan pinjaman kepada penduduk dengan bunga yang sangat tinggi. Sehingga banyak orang terjerat hutang. Oleh karena tidak mampu membayar hutang, maka sisa harta benda mereka pun disita oleh lintah darat.

Kemudian tidak lama berselang, terjadi Revolusi industri. Pekerjaan yang sebelumnya dilakukan manusia diambil alih oleh mesin-mesin. Banyak pekerja terkena PHK. Jerman dilanda masalah pengangguran secara besar-besaran.

Melihat kondisi ini wali kota Flammersfield, Friedrich wilhelm Raiffeisen merasa prihatin dan ingin menolong kaum miskin. Ia mengundang orang-orang kaya untuk menggalang bantuan. Ia berhasil mengumpulkan uang dan roti, kemudian dibagikan kepada kaum miskin.

Raiffeisen bersama kaum buruh dan petani miskin akhirnya membentuk koperasi bernama Credit Union (CU) artinya, kumpulan orang-orang yang saling percaya.

Credit Union yang dibangun oleh Raiffeisen, petani miskin dan kaum buruh berkembang pesat di Jerman, bahkan kini telah menyebar ke seluruh dunia.

3.      Semangat keanggotaan Credit Union:

Ø  Menolong diri sendiri, menjadi anggota Credit Union bertujuan untuk ”Menolong diri sendiri”. Salah satu bentuk menolong diri sendiri adalah menabung secara rutin. Nantinya  uang  tabungan anggota yang terkumpul akan di pinjamkan kembali kepada anggota yang menabung termasuk anggota lain yang membutuhkan. Bagi yang meminjam nantinya harus mengembalikan pinjamannya dengan penuh tanggung jawab.

Ø  Bertanggung jawab kepada diri sendiri, menjadi orang yang bertanggung  jawab  artinya bertindak dan terlibat  atas keputusan diri sendiri.  Anggota  yang  bertanggung jawab  adalah mereka yang menabung dengan kesadaran sendiri. Anggota yang meminjam harus mengembalikan pinjamannya atas kesadaran sendiri.  Berani meminjam berarti ”mampu dan mau mengembalikan” secara sadar dan bertanggung jawab.

Ø  Demokrasi, menjunjung tinggi nilai-nilai ”Demokrasi” artinya berkaitan dengan hak suara. Satu anggota satu suara. Anggota yang memiliki Hak Suara dalam Rapat Anggota  adalah anggota  yang sudah melunasi semua kewajiban baik simpanan maupun pinjaman sampai dengan tiga bulan sebelum bulan diadakannya Rapat Anggota (sesuai ketentuan ART ps. 9)

Ø  Kesetaraan, para anggota Credit Union diperlakukan sama. Setiap anggota wajib mengikuti DIKSAR (pendidikan dasar) dan wajib mengikuti semua kebijakan yang telah ditetapkan. Tidak ada pembedaan kaya  atau  miskin,  laki-laki atau  perempuan, Semua sama termasuk pengurus Credit Union.

Ø  Swadaya, mengandung  arti; dari anggota, oleh anggota dan untuk anggota. Karena bersifat mandiri dan berdaulat.  Credit Union tidak menerima  penyertaan  modal  dari  luar. Untuk itu Credit Union harus memiliki cara untuk menciptakan modal dari anggota. Simpanan atau modal yang terkumpul dari anggota diupayakan beredar  kembali kepada  anggota antara 70-80%. Karena itu pertumbuhan Credit Union juga tergantung pada pertumbuhan jumlah anggotanya.

Ø  Setiakawan (solidaritas), anggota Credit Union memiliki ikatan pemersatu  (commond-bond) para anggotanya. Mereka  saling kenal, saling  berbagi  pengalaman dan saling membantu memecahkan masalah  bersama.  ”Anda susah saya bantu, saya susah anda bantu” begitulah  ungkapan yang dekat pada anggota. Salah satu produk solidaritas  yang  ada di Credit Union adalah Santunan Duka  (untuk ahli waris  anggota yang meninggal dunia). Dananya dikumpulkan dari kesepakatan  iuran anggota setiap tahun. Bila ada anggota yang meninggal, maka ahli warisnya akan mendapatkan Santunan duka. umumnya nilai santunan 10X  lipat dari iuran yang dibayar anggota.

Ø  Keadilan, Nilai-nilai  keadilan secara  konsisten diterapkan di Credit Union. Bagi anggota yang menyetor diawal bulan akan menerima balas  jasa  simpanan  yang  lebih besar  dibanding  dengan anggota yang menyetor diakhir bulan. Kepada yang memberi pasti akan menerima.

4.      Nilai-nilai credit union

Ø  Integritas, menunjukaan perhatian, komitmen dan kejujuran termasuk dalam hal pelaporan. Dapat dipantau dengan cara:  1) Menggunakan semua informasi yang tersedia dan metode pelaporan yang benar, 2) Para pemegang saham sadar akan pelaporan itu, 3) Jangkauan dan penyampaian informasi berguna bagi pemegang saham, 4) Laporan anggota meliputi indikator-indikator yang dapat diukur, manfaat keuangan yang bernilai yang diberikan kepada anggota melalui penetapan nilai produk.

Ø  Profesionalisme, pelayanan yang efisien, efektif dan tepat waktu atas kerjasama pengurus, pengawas dan manajemen yang terlatih dengan dukungan sistem komunikasi dan operasional yang dikelola dengan baik. Dapat dipantau dengan cara: melihat data  keluhan anggota, menggunakan teknik survey dan umpan balik.

Ø  Bertanggung Jawab, didukung oleh manajemen kehatihatian (prudent management) dan ketersediaan modal yang kuat. Dapat dipantau dengan cara: melihat terpenuhinya indikator keuangan kunci dan sesuai dengan standard Operasional CU

Ø  Kerjasama, masukan para pemegang saham, seluruh lapisan masyarakat dan keterlibatan mereka memberikan manfaat kepada anggota serta masyarakat lokal melalui usaha kolektif. Dapat dipantau dengan cara: melihat jumlah organisasi masyarakat yang menggunakan CU, jumlah nilai tambah atau manfaat yang diperkenalkan setiap tahun.

Ø  Perayaan, tuntutan organisasi yang sehat  dengan kualitas pegawai yang baik perlu diperkuat dengan antusiasme perayaan keberhasilan. Hal ini merupakan hal penting dalam organisasi yang sehat. Perayaan untuk apresiasi kekuatan, talenta dan potensi orang-orang dalam organisasi akan mendorong peningkatan kepercayaan diri dan kompetensi dalam berorganisasi. Namun perlu juga mengakui kelemahan manusia atas kesalahan atau kegagalannya. Dapat dipantu dengan cara: 1) Survey terhadap staff dan Pengurus, 2) Volume peristiwa perayaan keberhasilan dan individu,  3) Perayaan bagi anggota yang menonjol

Ø   Saling Menghormati, setiap orang harus diperlakukan dengan rasa hormat dan bermartabat. Dapat dipantau dengan cara: 1) Umpan balik anggota secara terus menerus, 2) Keluhan/komentar/saran (lisan dan tertulis), 3) Survey para pemegang saham dan masyarakat.

Ø   Tanggung Gugat (Accountable), Berkaitan dengan mitra masyarakat, pemerintah dan bisnis, maka harus bertanggung jawab demi kualitas kerja dan memberikan lebih dari apa yang diharapkan. Dapat dilakukan melalui keterbukaan berorganisasi yang mencerminkan pada kepercayaan dan kesadaran akan tanggung gugat bersama. Dapat dipantau dengan cara: 1) Transparansi laporan 2) Daftar sikap yang diinginkan dan disepakati bersama dengan menggunakan metode survey, wawancara, keluhan anggota hingga tingkat pembuatan keputusan yang didelegasikan.

Ø   Inovasi, secara aktif mencari cara untuk memperkenalkan program dan prosedur baru untuk meningkatkan efektivitas dan efisiensi kegiatan melalui perubahan yang terus menerus baik dalam proses maupun sistem. Dapat dipantau dengan cara: 1) Mencatat dan mengungkap gagasan program baru, 2) Menerima, 3) Mengevaluasi, 4) Mengembangkan, 5) Mengimplementasikan, 6) Mengukur hasilnya

5.      Perbedaan credit union dan lembaga lain

 

Unsur	Credit Union	Bank Komersial	Lembaga Keuangan Mikro a.l. BPR
Susunan	Bukan untuk mencari keuntungan, dimiliki oleh para Anggotanya, didanai dari simpanan-simpanan Anggota bersifat sukarela	Lembaga (keuangan) yang dimiliki oleh para pemegang saham, bertujuan mencari keuntungan.	Lembaga (keuangan) yang pada umumnya didanai oleh/dari sumber luar lembaga yakni para pemberi-pinjaman, hibah dan atau para investor
Nasabah / Anggota  (Credit Union)	Anggota (“nasabah”) punya kesamaan ikatan; seperti tempat tinggal, tempat kerja atau tempat beribadah. Pelayanan kepada yang miskin dicampurkan kepada kelompok masyarakat lebih luas, hingga tingkat balas jasa dan biaya menjadi kompetitif.	Pada umumnya melayani nasabah kelas menengah ke atas. Tidak ada batasan untuk nasabah khusus.	Pada umumnya melayani nasabah/anggota kelas bawah, (bisa) khususnya perempuan dari sebuah komunitas yang sama.
Tata Kelola	Anggota Credit Union memilih Badan Pengurus (bersifat relawan) dengan prinsip satu orang satu suara, tanpa memperhitungkan jumlah simpanan atau sahamnya.	Para pemegang saham memilih Dewan Direksi yang digaji, yang bisa  bukan berasal dari masyarakat atau dari nasabah. Suara di-tentukan oleh besar kecilnya saham yang dipunyai.	Lembaga dikendalikan dan dikuasai oleh Dewan Direksi yang ditunjuk atau staf yang digaji.
Pendapatan	Pendapatan bersih (SHU) dipakai untuk menciptakan balas jasa simpanan lebih tinggi daripada balas jasa pinjaman, atau memperkenalkan produk layanan baru, atau pengembangan pelayanan lain-lain yang bermanfaat bagi Anggota.	Pemegang saham menerima dividen atau pembagian imbal balik dari saham (bagian keuntungan)	Pendapatan bersih dipergunakan untuk memupuk modal atau dibagi di antara para investor.
Produk dan pelayanan.	Berbagai macam bentuk pelayanan keuangan sesuai  kebutuhan Anggota, utamanya simpanan, kredit, pengembalian jasa dan asuransi	Berbagai macam bentuk pelayanan keuangan termasuk peluang-peluang investasi	Berkonsentrasi pada produk kredit kecil. Beberapa lembaga keuangan mikro menawarkan produk simpanan dan balas jasa pelayanan.
Sarana Pelayanan	Punya kantor pusat, punya cabang atau tempat pelayanan, punya ATM, jasa pengiriman uang lewat perangkat elektronik, akun debet kredit  antar CU di satu Pusat CU sekunder tingkat daerah, nasional maupun regional.	Punya kantor pusat, juga cabang, ATM, pelayanan transfer elektronik, akun debet credit antar tingkat daerah, nasional, internasional	Punya kantor, layanan simpan pinjam, dan layanan keuangan lain  serta kunjungan reguler pada komunitas nasabah.

6.      Nama-nama Inisiator gerakan awal Credit Union di Indonesia:

Albrecht Karim Arbie, SJ , Robby Tulus ,Ir. Ibnoe Soedjono ,John Collins, SJ ,Raden Mas Margono Djoyohadikusumo ,Prof. Dr. Fuad Hasan ,Mochtar Lubis ,Prof. Dr. A.M. Kadarman, SJ ,A.J. Sumandar, John Dijkstra, SJ ,FX. Bambang Ismawan .Frans Lubbers, OSC ,Nico Susilo ,Sumitro , FX. Susanto , Hubertus Woeryanto ,Theodorus Trisna Ansarli. A.C. Lunandi ,Suharto Nazir ,Sukartono

Sumber:
http://tentangcreditunion.blogspot.com